Правомерно ли страхование кредитов в банках

Глава 14

Правомерно ли страхование кредитов в банках.

После того, как все суды признали незаконными комиссии за выдачу кредитов, за ведение ссудного счета и других подобных комиссий, банки потеряли часть своих доходов и не смогли с этим смириться. Но переживали они не долго, и вот придумали очередное нововведение страхование жизни и здоровья заемщика. Если посмотреть кредитные документы, то услуга страхования носит добровольный характер, хотя на практике ни один банк не интересуется у своих заемщиков о желании страховать свою жизнь и здоровье. Операторы просто подают вам документы, и указывают где нужно поставить подпись. А если потребители отказались от страхования, банк просто не заключает с ними договор.

Запомните, страхование жизни и здоровья, услуга сугубо добровольная, и может оказываться только по желанию клиента.

В большинстве банков, это так называемая программа присоединения к страхованию, и за подключение к ней банки взимают комиссию. Причем почти во всех банках размер комиссии исчисляют в определенном процентном размере от суммы кредита. Размер комиссии и размер страховки банки включают в сумму кредита и начисляют на нее проценты, которые предусмотрены кредитным договором. За счет этого, размер сумм за страхования в некоторых банках может составлять до 50 % от суммы кредита.

Согласно действующему законодательству, граждане и организации свободны в заключении договора и определении его условий. А что мы видим на самом деле, во многих банках кредитный договор представляет из себя готовый бланк, тем самым исключая выбор определенных условий. Условия присоединения к программе страхования банками своих рисков определенны в бланке договора, и там нет указания на возможность отказаться или принять их условия. Получается, что получение кредита напрямую связанно с оплатой банку комиссии за подключение а программе страхования. Потребитель не заинтересован в страховании своей жизни, условия, как и комиссия и ее размер устанавливаются банком в одностороннем порядке.

Данные действия банка можно расценить как возложение на заемщика дополнительных обязанностей, что собственно ущемляет права заемщика, как потребителя и противоречит ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Стоит отметить еще раз, что ни один банк не вправе при заключении кредитного договора навязать страхование. А те, кто уже оплатил банку комиссию, стоит подумать о возврате страховки. В каждом конкретном случае, возможность возврата комиссии, нужно определять индивидуально, после изучения договоров и документов, подписанных сторонами при заключении кредитного договора.

Глава 15

Если умер заемщик, должны ли его родственники выплачивать кредит?

К сожалению не редки случаи, когда умирает человек, взявший в банке кредит, и в большинстве случаев родственники умершего не знают что же делать в данной ситуации.

1. Первое, сразу после получения свидетельства о смерти, родственникам нужно написать заявление в банк, чтобы приостановили начислять проценты и штрафы, на срок до 6 месяцев, пока родственники не вступят в наследство. Банки данные просьбы выполняют безоговорочно, и прекращают начислять проценты.
2. Если вы еще не вступили в наследство, ни при каких условиях вы не должны погашать кредит. Попросту говоря у вас нет такой обязанности.
3. Если осталось наследство после смерти заемщика, и родственники вступили в права на наследство, то к ним переходит и долг заемщика по кредитному договору. Тут имеется два исключения, наследники отвечают перед кредиторами наследователя, только в пределах суммы полученного наследства.

И наследники должны будут выплатить банку, только остаток суммы основного долга и начисленные проценты, рассчитанные по дату смерти заемщика, а значит не в полном объеме.

4. Если после смерти заемщика не осталось имущества, и наследников у заемщика нет, то соответственно и задолженность по кредиту родственники не должны погашать. Может быть ситуация, когда имущество у заемщика было, но его родственники отказались от наследства. И обязанность погашать кредит, в этом случае, на родственников не переходит. Имущество умершего заемщика передается в собственность государству.