Начались проблемы с выплатами по кредитам

Глава 5

 

Начались проблемы с выплатами по кредитам.

Внесудебное решение проблем с банками.

 

Может показаться, что взаимоотношения между банком и заемщиком складываются очень просто в рамках устоявшихся норм, однако положение сторон не являются равными и однозначными. У банка, команда из опытных и достаточно профессиональных сотрудников, которые за мотивированны на извлечение максимальной прибыли. Что можно сказать о заемщике, это человек с тем или иным багажом знаний, уровнем самодисциплины, и ответственностью, он зависит от обстоятельств, в т.ч. и негативных- невыплата заработной платы, инфляция, финансовые кризисы, и т.д.

Банки подают в суд на заемщика должника по собственному усмотрению, и собственно сумма просроченной задолженности может быть как большой, так и маленькой. В основном конечно речь идет о злостных неплательщиках, которые не погашают имеющуюся у них задолженность в течении нескольких лет. В таких случаях банк обращается в суд с исковыми требованиями о взыскании с должника суммы основного долга, суммы процентов по кредиту, а так же суммы процентов на просроченный основной долг, суммы процентов на просроченные проценты по кредиту, различные комиссии, и набежавшие за это время штрафы и пени. Таким образом, банк может из мухи раздуть слона, маленькую сумму задолженности увеличить в десятки раз.

Еще одним поводом обратиться банку в суд, может стать нерегулярное погашение кредита заемщиком. Именно нерегулярное погашение ежемесячных платежей может привести к тому, что банк обратиться в суд с исковыми требованиями о взыскании суммы задолженности. Бывали случаи, когда клиент банка исправно вносил денежные средства по кредиту, но мог допустить просрочку платежей на несколько дней, или деньги вносил за два месяца вперед. Получалось, что у клиента не было задолженности по сумме основного долга и процентов, но накапливалась большая задолженность по штрафам за просрочку внесения ежемесячных платежей, что и привело к судебному разбирательству.

Что же касается маленькой суммы задолженности, то стоит отметить, что в настоящее время среди банков распространена уступка прав требования долга коллекторским агентствам.

Если все же банк не уступил право требования коллекторам, то маленькую сумму с должника сразу требовать не будут. За это время заемщик спокойно вздохнет и расслабится, позабудет о своей задолженности. А вот через какое то время банк потребует уже значительно большую сумму, просто за это время на маленькую сумму будут начислены суммы штрафов и пени, и чем больше пройдет времени, тем больше будет требовать с вас банк.

Если мирно решить проблему с банком не удалось, и дело дошло до суда, то есть несколько вариантов развития событий.

Первое, попытаться мирно решить проблему с банком уже в ходе суда. Мирное решение конфликтов, возможно на любой стадии судебного разбирательства, закон это не запрещает, а даже поощряет.

Второе, начать борьбу с банком за незаконно начисленные пени, неустойки, штрафы и комиссии.

В этом случае, вы подаете встречное исковое заявление к банку с требованием о признании недействительными положения о тарифах банка, устанавливающих комиссии, и другие платежи. А так же с требованием о признании неустойки несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, можно еще предъявить исковые требования о взыскании неосновательного обогащения банка за счет неосновательно начисленных комиссий и прочих платежей.

Если у вас есть желание отстоять свои деньги, то нужно запастись доказательствами того, что в определенный период, заемщик не имел возможности оплачивать ежемесячные платежи, по объективным причинам. Это могут быть справки, что на иждивении заемщика находятся несовершеннолетние дети, нетрудоспособные родители. Подтверждение, что заемщик потерял работу по объективным причинам, обращение в банк о возможности реструктуризации долга.

Ваши доказательства необходимы, чтобы снизить неустойку, как явно несоразмерную последствиям нарушения обязательств. В конечном итоге, сумма взыскиваемая банком, может быть существенно снижена.

Конечно же нужно сказать о тесной связи кредитного договора с договором банковского счета.

В данном вопросе, наиболее противоречивой представляется плата за открытие и ведение банковского счета, именно на эту часть выпадает основная доля необоснованных дополнительных платежей, которые взимают банки.

 

В некоторых банках эти платежи значительно превышают непосредственный размер платы за кредит.

На данный момент суды общей юрисдикции выработали определенную судебную практику. Суды общей юрисдикции придерживаются позиции, что в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» кредитный договор не должен включать взимание платы за исполнением банком его публично-правовой обязанности по ведению банковского счета, это не является услугой, предоставляемой банком заемщику.

Из выше сказанного следует, что банк не имеет права включать в договор потребительского кредита условие о том, что кредит выдается заемщику только путем перечисления средств на счет клиента или погашается только путем перечисления со счета заемщика, тем самым создавая основания для взимания дополнительных платежей.

Но вот Арбитражные суды, не пришли к такому единению в судебной практике, как суды общей юрисдикции.

Нужно отметить тот факт, что во внесудебном порядке, банки неохотно идут на сотрудничество. Тяжело добиться реструктуризации задолженности, у сотрудников банка мирное урегулирование сводится к тому, чтобы заемщик выколотил всю сумму с процентами, неустойками и комиссиями в полном объеме.

Поэтому проще договариваться с ними уже в суде, в качестве представителей. В настоящее время суды идут на встречу заемщикам-должникам, и существенно снижают сумму задолженности, взыскиваемые банками с физических лиц.

 

 

Как можно не платить по кредиту.

Для начала понять следующие моменты!

  1. Плакаться и страдать не стоит. Да, ваша жизнь изменилась. Нужно действовать.
  2. Если на вас зарегистрированы материальные ценности, от них нужно избавиться. Квартира, машина, дача-это и есть основная цель банков. Чем больше у вас имущества, тем яростнее банки будут воевать, но как только они поймут, что у вас ничего нет, они потеряют к вам интерес.
  3. Бояться ненужно, нужно отстаивать свою правоту, быть спокойным и уверенным в себе. Продержаться нужно три года, и можно будет вернуться к обычной жизни.
  4. В устные переговоры с банком не вступать, только переписка, причем юридически грамотно составленная. В банках работают сотрудники, и им на вас наплевать, так как они работают за заработную плату. Банк не сможет основательно испортить вам жизнь. Лучше сразу идти в суд, банки искусственно затягивают судебные разбирательства, тем самым накручивая вам счетчик. Конечно это не совсем важно, когда вы не собираетесь платить, но в любом случае лучше, когда сумма меньше.
  5. Коллекторов вообще не стоит бояться, они могут только названивать и надоедать по телефону, вам и вашим близким. Если звонки беспокоят, смените телефоны.
  6. Если у вас несколько кредиторов, платите каждому по копейке, важен сам факт, что вы не отказываетесь платить. Все ваши документы, платежки и прочие бумаги касающиеся банка, храните бережно, и не кому не передавайте. А еще лучше сделайте с них копии и нотариально заверьте.
  7. Помните, что это всего лишь бумажная война, и вы выйдите из нее победителем. Поэтому не стоит падать духом, у вас все получиться.

 

 

Как быть, если нечем платить по кредиту?

Иногда в нашей жизни случается что то непредсказуемое, врывается в размеренную жизнь человека, перечеркивая все его планы. Поэтому в наше кризисное время превратиться из добросовестного заемщика в злостного должника, очень даже просто. Причиной может послужить все, что угодно, внезапная болезнь близкого человека, потеря работы заемщиком или членом его семьи, пожар, да мало ли что…

От неприятностей никто не застрахован, и хорошо еще если был заключен договор страхования жизни и здоровья, при потере трудоспособности в результате болезни или несчастного случая обязательства по вашему кредиту погасит страховая компания.

Но часто случается так, что навалившиеся проблемы не являются страховым случаем или вообще страховка не предусмотрена. Если нет возможности где то одолжить денег, то лучше сразу предупредить банк о возможных сложностях с выплатами по кредиту. Тем более, что уведомить банк, если вы сменили адрес проживания, фамилию или работу, это обязательство заемщика, прописанное в договоре.

 

Нужно письменно сообщить банку, что у вас нет возможности выплачивать кредит согласно графику платежей. И попросить банк реструктуризовать вашу задолженность. Конечно же нужно подтвердить документально причины, по которым вы не можете продолжать выплачивать по кредиту в прежнем объеме. Это могут быть справки о снижении заработной платы, о том, что вы теперь безработный из центра занятости, приказ о вашем увольнении, справка о состоянии здоровья. Учтите, что все документы будут проверять специальные службы.

Скрываться не нужно, не отвечать на телефонные звонки из банка, если ничего не предпринимать для решения проблемы, то может выйти «себе дороже», штрафы будут увеличиваться, тем самым увеличивая сумму долга. Не нужно прекращать платить совсем, лучше вносить хоть какую-нибудь сумму ежемесячно, что подтверждает то, что вы хотите выплатить кредит, и может поможет избежать судебного разбирательства. Почему это так важно? Если вдруг заемщик совсем отказывается выплачивать долг по кредиту, и сумма его задолженности превышает 250 тысяч рублей, суд может расценить это как злостное уклонение. А законодательство предусматривает за это штраф до 200 тысяч рублей, или лишение свободы на срок до 2 лет.

Очень возможно, что банк пойдет вам на встречу, и предложит другие условия возврата долга:

–    отменит некоторые штрафы

–    пересмотрит сумму ежемесячного платежа, конечно за счет увеличения срока кредитования

–    разрешит отсрочку по выплатам основного долга или долга с процентами

Как правило рядовые сотрудники банка отказывают, и нужно добиваться встречи с отделом по работе с просроченной задолженностью, или с начальниками отделов кредитования, если и это не помогает, обращайтесь с просьбой о содействии к руководителю филиала банка. Конечно же, больше шансов у тех заемщиков, которые еще до наступления просрочки, сообщили банку о возникших у них трудностях, предоставили все документы, подтверждающие невозможность выплат по данному кредиту, из за тяжелой финансовой ситуации. Как вариант, можно продать или заложить имеющееся имущество, дорогой автомобиль, дача, гараж. Захватите с собой в банк свидетельство о праве собственности на недвижимость, на автомобиль, или паспорта на дорогую бытовую технику.

Если успеть договориться с банком о реструктуризации долга до того, как появится первая задолженность, то можно избежать начисление пени.

Не поленитесь, и очень внимательно изучите свой кредитный договор. В нем предусматривается не только перечень и размер штрафных санкций, которые применяются к заемщику, если он не исполняет взятые на себя обязательства по погашению займа. Но и перечень случаев, в которых банк может потребовать от заемщика досрочного погашения займа, и в случае если последний это требование не исполнить, обратиться в суд с исковым требованием о взыскании с заемщика заложенного имущества.

Если банк не согласится на изменение условий в вашем кредитном договоре, а кредит вы получили под залог недвижимости, автомобиля или ценных бумаг, банк захочет продать предмет залога и погасить этим самым ваш долг, но чтобы реализовать данное решение, банк должен обратиться в суд.

Когда банк требует досрочного погашения кредита в полном объеме, он может обратиться в суд или в колекторское агентство. Но есть определенные правила, которые предписывают банку-кредитору резервировать некоторую сумму на выданные кредиты. По качественным займам, которые погашаются в срок, максимальный резерв составляет до 15% от сумму выданного кредита. А вот как только, кредит попадает в разряд проблемных, и по нему допускаются просроченные платежи, банк обязан сразу зарезервировать уже от 50 до 100% от выданной суммы. Мало какой банк захочет терять свою прибыль, выводя из оборота такие суммы. Поэтому, банку лучше обратиться в коллекторское агентство, которое будет своими силами взыскивать долг с заемщика, и это позволит банку отчитаться перед Центральным банком, ведь на его балансе больше нет плохого кредита.

Часто итогом работы коллекторского агентства бывает так же обращение в суд. И по решению суда, взыскание может быть обращено на имущество заемщика-должника. Но не коллекторы, не банк самостоятельно не могут взыскивать долги с должников, этим занимаются судебные приставы и только по решению суда. Они имеют право описывать и арестовывать имущество должника, а потом изъятые вещи передаются на продажу, а вырученные деньги направляются на погашение долга перед банком.

Но согласно Гражданско-процессуального Кодекса РФ статья 446, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащий должнику на праве собственности, жилое помещение(или его часть), если для гражданина-должника и совместно проживающих с ним членов его семьи, это является единственным пригодным для постоянного проживания помещением( исключение, если недвижимость является предметом ипотеки). Так же взыскание не может быть обращено на предметы обычной домашней обстановки, вещи индивидуального пользования(одежда, обувь), исключением являются драгоценности и предметы роскоши, на предметы, которые необходимы для профессиональной деятельности должника, за исключением тех, чья стоимость превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров труда.

Возможен и такой вариант, когда по решению суда из заработной платы должника ежемесячно будут удерживаться платежи по займу. Такие удержания не могут превышать 20%, при каждой выплате заработной платы, в случаях, предусмотренных федеральными законами удерживается 50% от заработной платы должника. Если с вас удерживают по нескольким исполнительным документам, то за работником сохраняют 50% заработной платы, но это может касаться только официального дохода.

Часто при получении очередного кредита, мы умалчиваем о наличии у нас других займов, или предоставили в банк поддельную справку о размере заработной платы, эти действия могут быть расценены как мошенничество(ст. 159 У.К). При таких обстоятельствах, последствия судебного разбирательства могут быть серьезными, если банк подал на вас иск и сумма займа не маленькая, лучше нанять адвоката, конечно же если есть средства на оплату его услуг. Еще можно обратиться за консультацией к юристу.

Все еще ожидается принятие закона, о банкротстве физических лиц. Согласно данному законопроекту, банкротом можно будет признать гражданина, который в течении полугода не производил платежи по кредиту, и сумма долга не превышает 50 тысяч рублей. Заемщик, конечно же должен будет предоставить документы, подтверждающие наличие особых обстоятельств, которые помешали ему своевременно погасить свой долг перед банком. А так же предоставить план реструктуризации своего долга, и график погашения своей задолженности на срок до 5 лет. Тогда на этот период, будут заморожены проценты и штрафы. В конце процедуры реабилитации, пусть даже не удалось полностью погасить свои долги, и все личное имущество продано, будет считаться, что гражданин ничего не должен кредиторам. Банкротство- это крайняя мера, которая в будущем ограничит вас в возможности получить кредит в банке, но безвыходных ситуаций не бывает.

продолжение>>>

Вам также будет интересно...

Добавить комментарий